O que Ele promete é a certeza de que não vai nos abandonar, que não vai permitir que falte nada para nossa manutenção. Uma vida estável financeiramente trará segurança emocional, alegria e felicidade para todos os membros da família.

Podemos buscar todas as formas de obter segurança financeira e até ajuda de parentes e amigos, mas só existe uma fonte segura, só existe alguém que realmente promete e cumpre suas promessas: o nosso Deus. Ele não somente deseja nos ajudar, mas Ele tem o poder para fazer isto.

Se desejarmos ter a certeza do auxílio divino, temos que buscar Sua justiça, conhecer Sua vontade e colocá-la em prática. Precisamos reconhecer a soberania de Deus em nossa vida e nos sujeitarmos a ela, permitindo que Ele dirija nossos caminhos.

Quanto à questão financeira, existe um verso bíblico encontrado em Malaquias 3:10: “Trazei todos os dízimos à casa do Tesouro, para que haja mantimento na Minha casa; e provai-Me nisto, diz o Senhor dos Exércitos, se Eu  não vos abrir as janelas do Céu e não derramar sobre vós bênçãos sem medida.”

Deus deseja ser nosso sócio. Se formos fiéis a Ele, receberemos as bênçãos espirituais e materiais que nos foram prometidas. Para entender o dízimo é preciso entender antes o que significa “Mordomia” na bíblia. Ao contrário do que muitos pensam a mordomia não significa o “bem-estar”, “facilidades”, “ter tudo na mão”, e por assim em diante. “Mordomia” na bíblia significa o estilo de vida da pessoa que aceita o senhorio de Cristo, andando em parceria com Deus e agindo como Seu agente para administrar Seus negócios na terra.

Não podemos esquecer que tudo o que possuímos pertence a Deus. Somos somente seus mordomos. Quando entregamos o dízimo não estamos dando nada a Deus, estamos apenas devolvendo aquilo que pertence a Ele. Deus nos entrega 100% e pede que devolvamos apenas 10%.

Um dos objetivos deste princípio bíblico, dizimar, é tirar o egoísmo do nosso coração e nos ajudar a colocar nossa confiança em Deus, não no dinheiro. Como resultado deste relacionamento de confiança, teremos mais sabedoria para gastar nosso dinheiro, pois adquirimos uma perspectiva correta da nossa escala de valores, sabendo assim diferenciar o que é realmente essencial daquilo que é supérfluo. Também saberemos usar as coisas e amar as pessoas, jamais o contrário.

Quando Deus criou o homem, Deus estabeleceu um princípio de relacionamento com ele. Esse princípio de relacionamento envolvia dois aspectos importantes:

1. O homem poderia falar face a face com Deus, todos os dias da semana. Mas Deus separou um dia especial, o sábado, para ser o centro do relacionamento dEle com o homem. Nesse dia o homem iria adorar a Deus de uma forma plena, completa.
2. O outro aspecto que envolvia o princípio de relacionamento foi o fato de Deus ter colocado no Jardim do Éden a árvore do conhecimento do bem e do mal. Ele disse aos nossos primeiros pais que não deveriam comer o fruto daquela árvore, porque se assim o fizessem, eles morreriam, como conseqüência da desobediência. Todavia, Deus permitiu aos nossos primeiros pais comerem o fruto de todas as demais árvores do jardim para sua manutenção e bem-estar.

Deus tinha três objetivos específicos ao colocar a árvore do conhecimento do bem e do mal no Jardim do Éden e dar a ordem a Adão e Eva para não comerem do fruto, vejamos:

1. Todas as vezes que eles olhassem para a árvore do conhecimento do bem e do mal se lembrariam de que todas as demais árvores do jardim também pertenciam a Deus, mas Deus permitiu que comessem dos frutos para sua manutenção.
2. Todas as vezes que olhassem para aquela árvore se lembrariam do poder criador de Deus; portanto, se lembrariam de que eram criaturas e não criadores. Teriam sempre em mente a verdade de que eram inferiores a Deus, e assim não sentiriam o desejo de ser igual a Deus e correr o risco de cometer o mesmo pecado de Lúcifer lá no Céu.
3. O último objetivo é que todas as vezes que olhassem para a árvore do conhecimento do bem e do mal eles teriam a oportunidade de demonstrar obediência e fidelidade ao Deus que os criou.

Nós conhecemos a história. Adão e Eva desobedeceram a Deus, pecaram, comeram do fruto proibido e, como conseqüência, deveriam morrer. Porém Jesus Cristo Se ofereceu para vir a este mundo e morrer no lugar dos pecadores. Adão e Eva foram expulsos do Jardim do Éden, mas a árvore estava lá dentro e eles não tinham mais acesso a ela. Se a árvore fora colocada no jardim com um objetivo específico, é muito fácil chegar à conclusão que agora era preciso substituí-la por algo novo que cumprisse o mesmo propósito.

Entendemos, portanto, que Deus então instituiu o dízimo, para que fossem cumpridos os mesmos objetivos estabelecidos para os seres humanos: o reconhecimento da dependência de Deus; o reconhecimento de que são criaturas e não criadores: e a oportunidade de demonstrar lealdade e obediência ao Deus que os criou.

Dízimo quer dizer a décima parte; portanto, devemos devolver a Deus a décima parte de tudo aquilo que Ele nos concede. Se alguém não devolve a Deus a décima parte de suas rendas, está transgredindo os mandamentos de Deus, Sua santa lei moral, e mais especificamente o oitavo mandamento: “Não furtarás”. Porque o dízimo é do Senhor, Lhe pertence, e Ele o pediu de volta.

A promessa que Deus faz aos que são dizimistas fiéis, tem que ver com um sincero e íntimo relacionamento do homem com Deus.

Deus é o dono de tudo, e nada podemos dar a Ele. Está escrito em I Crônicas 29:14: “Porque tudo vem de Ti, e das Tuas mãos tomamos”. O que Deus espera, sim, receber do homem, está expresso em Provérbio 23:26: “Dá-me, filho Meu, o teu coração, e os teus olhos se agradem dos Meus caminhos”.Deus quer manter um relacionamento de amor conosco, mas exige todo o nosso coração.

Quando entregamos todo o nosso coração a Deus, Ele realiza um transplante em nós. Jesus expressou esta verdade de outra maneira como está escrito em João 15:5: “Eu sou a videira, vós os ramos. Quem permanece em Mim e Eu nele, esse dá muito fruto; porque sem Mim nada podeis fazer”.

É impossível manter um relacionamento com Cristo sem amá-lo, “porque o amor de Cristo nos constrange”. Quando amamos Jesus, guardamos os Seus mandamentos, porque Jesus faz de nós novas criaturas.

O dízimo não tem nenhum valor para Deus se não estiver incluído no conjunto de uma vida toda dedicada ao Senhor. Provérbios28:9:”O que desvia os seus ouvidos de ouvir a lei, até a sua oração será abominável.”

Jesus não precisa dos nossos dízimos para nos amar e nos dar suas bênçãos. Mas aquele que ama Jesus é fiel em devolver a Deus o dízimo como uma oferenda de amor e de gratidão por tantas bênçãos que recebe sem merecer. Na mente do filho de Deus, o dízimo nunca representa uma tentativa de barganhar com Deus, um seja, um “toma lá, dá cá”.

Jesus é tão maravilhoso, nos ama tanto a ponto de morrer em nosso lugar, e nos aceita, nos perdoa, nos transforma, nos protege e nos mantém. Não podemos deixar de amá-Lo e de fazer tudo o que estiver ao nosso alcance para fazer a vontade dEle e vê-Lo feliz. Aqui se inclui o dízimo.

O dízimo é um dinheiro sagrado e não compete a nós estabelecermos um critério de entrega diferente daquele proposto pela igreja, mesmo que seja com motivos nobres.

Em referência à igreja cristã, está escrito em I Coríntios 9:14: “Assim ordenou também o Senhor aos que pregam o evangelho, que vivam do evangelho”. Com o dizimo, Deus proporciona recursos financeiros para que o evangelho seja pregado em todas as nações, tribos, povos e línguas.

Fazendo um resumo do que dissemos até aqui, podemos afirmar duas coisas bem distintas:

1. Objetivo: Deus instituiu o dízimo com um único objetivo: reconhecermos que somos criaturas e não criadores, reconhecermos que somos dependentes Dele e demonstrarmos fidelidade a Ele.
2. Destino: Deus destinou o dízimo para uma obra específica, que é manter a pregação do evangelho.

Dizimar é fazer uma sociedade material com Deus. Reconhecemos nossa dependência dEle e demonstramos que queremos estar amparados por Suas mãos. Com certeza Ele fará a parte dEle. Devemos confiar e nos lembrar do que ele disse em Malaquias 3:10“Tragam o dízimo todo ao depósito do templo, para que haja alimento em minha casa. Ponham-me à prova”, diz o Senhor dos Exércitos, “e vejam se não vou abrir as comportas dos céus e derra¬mar sobre vocês tantas bênçãos que nem terão onde guardá-las”.

Dízimo é a devolução de apenas 10% de tudo o que Deus nos dá. É uma demonstração de amor e um profundo gesto de reconhecimento da soberania de Deus.

Mas qual a diferença entre dizimar e ofertar? Vamos imaginar que um amigo lhe empreste um livro. Você o leva para casa, lê, estuda, fica várias semanas com ele e depois devolve ao seu proprietário. Você demonstrou que é fiel, leal e obediente ao devolver ao dono o que lhe pertence. Mas isto não quer dizer gratidão.

Agora você vai a uma loja, compra uma bonita caneta e dá de presente a esse seu amigo, como demonstração de reconhecimento pelo que ele fez por você. Agindo assim, você demonstrou amor, amizade e, principalmente, gratidão ao seu amigo. Pode ser que a caneta não tenha um valor material muito significativo, mas você a comprou com aquilo que era seu, de sua propriedade.

Dizimar é um ato de obediência, não de gratidão. Se queremos demonstrar nosso reconhecimento, amor e gratidão por tudo que Deus fez e faz por nós, devemos fazê-lo dando-Lhe algo que é de nossa propriedade, através de nossas ofertas.
Ofertar é dar – uma conseqüência do amor. O maior exemplo nos foi dado pelo próprio Deus, vamos ler João 3:16 “Porque Deus amou o mundo de tal maneira que deu o Seu Filho Unigênito, para que todo o que nEle crê não pereça, mas tenha a vida eterna”.

Devemos agir da mesma forma com Deus, lembrando sempre que “nós amamos porque Ele nos amou primeiro.”
Mas por que Deus não disse quanto deveríamos ofertar como Ele fez com o dízimo? Por um muito simples: ofertar é a forma de dizer o quanto O amamos e o quanto estamos gratos a Ele.

Dizimar é dar 10%, nem mais, nem menos. Isto é ser obediente. Mas ofertar envolve gratidão; somos nós que devemos estabelecer o tamanho de nossa gratidão. A bíblia apenas esclarece a forma ou o critério que devemos usar para determinar nossas ofertas.

Em Deuteronômio 16:17 está escrito o seguinte: “Cada um oferecerá na proporção em que possa dar, segundo a bênção que o Senhor, seu Deus, lhe houver concedido.”

Veja que Deus usou o mesmo critério dos dízimos: um percentual de nossas “bênçãos materiais”. O dízimo representa 10%. Na questão das ofertas, nós mesmos devemos determinar o percentual que iremos aplicar, conforme tivermos “proposto no coração”. Veja o que está escrito em II Coríntios 9:7 “Cada um dê conforme determinou em seu coração, não com pesar ou por obrigação, pois Deus ama quem dá com alegria.”

No Brasil, somente em agosto de 2010, começou o primeiro projeto oficial de educação financeira em 450 instituições de ensino público de nível médio. A iniciativa foi possibilitada pela parceria entre os órgãos reguladores do Sistema Financeiro Nacional – Banco Central, CVM (Comissão de Valores Mobiliários), PREVIC (Superintendência Nacional de Previdência Complementar) e SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) – e tem o apoio da Bovespa e a ANBIMA (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais).

Com o mínimo de conhecimento financeiro, é possível saber que manter as contas em dia é uma questão básica e saudável. As dividas, por sua vez, trazem consequências desagradáveis para uma pessoa e sua família em todas as áreas da vida: finanças, relacionamentos, saúde, produtividade no trabalho e, claro, no relacionamento com Deus.

Para lidar com a inadimplência, é preciso antes conhecê-la bem, sabendo quaisos fatores que a ocasionaram. Alguns fatores que levam as pessoas à inadimplência:

• Descontrole financeiro, ocasionado pela falta de conhecimento dos princípios de finanças pessoais;
• Compras parceladas em demasia;
• Facilidade de conseguir crédito para compras de carro (explicar);
• Desemprego;
• Compras para terceiros;
• Atraso de salário;
• Redução de renda em comparação com o aumento do custo de vida;
• Doenças na família;
• Má fé.

Vale aqui reforçar a importância de conhecer os princípios básicos de finanças pessoais: fazer planejamento, fazer orçamento, controle dos gastos, saber lidar com o dinheiro que você tem consumindo de forma consciente e investir corretamente, para que em casos de emergência ou imprevistos você possa ter uma segurança, pagar suas contas em dia e não entrar na lista dos inadimplentes.

Mas o que deve ser feito para não cair na armadilha da inadimplência? Alguns passos para passar longe dessa possibilidade:

• O primeiro passo é se conscientizar que o dinheiro não é elástico, por isso é importante saber o que é imprescindível e guardar uma parte. Nós somos os responsáveis pelo nosso futuro.
• O segundo é reunir a família. Faça um levantamento de todos os gastos, inclusive as pequenas despesas. O casal deve sempre decidir em conjunto onde cortar gastos, quanto guardar e onde pôr o dinheiro.
• O terceiro é traçar objetivos, o que chamamos de planejamento com metas de curto, médio e longo prazos.
• O quarto passo é abandonar a onda de consumismo. Seja disciplinado, planeje suas compras e jamais compre por impulso. Já apresentamos o tema do consumismo em vários de nossos programas, pois esta “doença” tem atingido muitas pessoas e é preciso cortar o mal pela raiz.
• O quinto é começar a economizar nas pequenas coisas.
• O sexto passo é jamais lançar mão do cheque especial, pois os juros ali cobrados são absurdamente elevados. Lançar mão deste crédito é um suicídio financeiro;
• O sétimo passo é não parcelar as compras no cartão de crédito, para não arcar com juros de cerca de 8% e 9% ao mês ou taxas de 152% a 181% ao ano. O controle das despesas realizadas com cartão exige cuidados. O carão de crédito ajuda a organizar seus pagamentos, é uma opção segura de pagamento, mas a fatura deve ser paga em uma única vez. O parcelamento das compras do cartão de crédito também é um suicídio financeiro. Jamais lance mão desta linha de crédito.Ainda sobre cartão, negocie com sua operadora o não pagamento das anuidades, ou então a redução das mesmas. Como existem muitas operadoras brigando para ter mais clientes, existe um amplo campo de negociação.
• O oitavo passo é cortar supérfluos. Faça sempre a pergunta: “Será que preciso urgentemente disso ou daquilo”? Jamais faça compras por impulso.
• O nono é elaborar um orçamento doméstico. Acesse nosso blog e reveja o programa intitulado “Orçamento Familiar” e baixe a planilha que também está disponível para lhe ajudar na elaboração do orçamento.
• O décimo passo é implantar um controle periódico de todas as suas despesas, comparando com o seu orçamento.
• O décimo primeiro passo é fazer uma pequena reserva no fim do mês, que irá se multiplicar nos meses seguintes, se você tomar gosto pelo hábito da poupança. Um cofrinho em casa é um começo. Tenha sempre como reserva pelo menos o valor equivalente a um salário.A reserva vai lhe trazer estabilidade financeira, cobrir os imprevistos e fazer frente ao seu planejamento. Poupar vai aumentar sua auto-estima. Também já apresentamos diversas formas de investimentos, procure rever esses programas também em nosso blog.

É possível sim, não cair na armadilha da inadimplência e se cair é possível sim sair dela! Tudo dependerá da educação financeira que você aprender e aplicar em sua vida.

“Mais vale o bom nome do que as muitas riquezas; e o ser estimado é melhor do que a prata e o ouro.” Provérbios 22:1

Parece muito fácil falar: “gaste menos do que ganha e você enriquecerá”, não é mesmo? Se fosse apenas pelo lado dos números, então seria muito fácil mesmo. Mas como sabemos ter hábitos financeiros saudáveis é mais difícil do que parece na prática.

Alguns estudos publicados recentemente mostram que buscar ajuda com seus pares pode surtir um grande efeito nesta seara.

Já pensou em formar um grupo para juntar dinheiro? Isso mesmo, juntar dinheiro! Existem os grupos de férias, grupos de leitura, grupos de ver filmes, grupos pra perder peso, ou seja, existem grupos para todos os gostos.

No mesmo processo dos AA (Alcoólicos Anônimos), a realização de objetivos em grupo provou ser eficaz em levar pessoas a modificarem seu comportamento. Agora os pesquisadores estão aplicando este conceito com mais freqüência em questões relacionadas ao dinheiro.

Em um estudo de 2010 realizado por pesquisadores americanos e chilenos, uma turma controlada de empresários começou a se reunir regularmente para definir objetivos semanais de poupança, discutir seus objetivos e confessar os seus erros. Ao longo de um ano, a média da turma foi uma economia mensal de 11% de sua renda – guardaram duas vezes mais dinheiro do que outra turma controlada que não tinham as reuniões.

Agora, seria possível adotar este modelo de “terapia em grupo” dentro de casa, com a própria família? Ou seja, buscar o próprio suporte em casa para ter atitudes mais positivas em relação ao dinheiro? O que acha de começar a pensar neste assunto?

O que acontece em geral nas famílias é que existe um provedor ou provedores, talvez os pais que estão empenhados em dar conforto, em construir um patrimônio, aqueles quem levam dinheiro para dentro de casa. É comum nas famílias brasileiras o controle financeiro estar na mão do chamado “arrimo de família”, o pai, que normalmente é o principal provedor. Porém, quero levá-lo a uma reflexão, principalmente os pais. Temos dito nos programas que gastar é tão importante como ganhar. Se dentro de casa temos muitos “gastadores”, ou “consumidores” da renda da família, não seria o caso de envolvê-los na gestão financeira? Não seria o caso deles participarem e darem a sua contribuição, não ganhando, como os filhos que não trabalham, mas fazendo algo tão importante como os provedores que trazem a renda, que é controlando os gastos com responsabilidade?

Uma grande parte dos problemas financeiros das famílias estaria resolvida se elas adotassem a prática de administrarem as finanças juntos, se formassem um grupo de trabalho, ou porque não dizer, fazer uma “terapia financeira em grupo”. Alguns planejadores financeiros até recomendam algumas dicas para que a “terapia em grupo” em família dê certo.

Vejam algumas delas:

1.    ENVOLVER TODA FAMÍLIA NO PROJETO: não deixe ninguém de fora, chame todo mundo pra sentar e ver quem têm objetivos.O objetivo é comum?Não é?Se cada um tem o seu objetivo, nada melhor do que fazer com que ele se concretize em grupo.

2.    ESTABELECER METAS REALISTAS: não dá pra falar “quero uma Ferrari no final do ano”.Se não é possível, isto tem que ser entendido claramente. É preciso então fazer algumas contas juntamente com os pais, os filhos, todo mundo junto pra ver de onde vem o dinheiro, ver até quanto dá pra gastar, e quais metas são realistas. Aí já entra novamente naquela palavrinha tão repetida nos nosso programas: o orçamento. Ele deve ser feito com todos os membros da casa. Todos devem conhecer a renda e para onde vai ser aplicada a mesma.

3.    TODOS OS PARTICIPANTES DEVEM TER METAS: lembre-se que a meta principal é ter estabilidade financeira, e com ela virá a qualidade de vida e o bem-estar chamado de “juntar dinheiro”, não de gastar o que não tem.Todos devem ter uma meta, que pode ser uma meta em comum da família ou cada um com suas metas próprias, mas é importante estabelecer essas metas com todos reunidos. Veja alguns exemplos de metas:

a.    Da família: trocar de carro no fim do ano, fazer uma viagem internacional, reformar a casa. Metas de economia: ir trabalhar de ônibus e metro duas vezes por semana.
b.    Metas particulares: fazer um curso de inglês, estudar um instrumento musical. Metas de economia: ir de bicicleta para o curso de inglês, não gastar mais que “X” reais por dia com lanche na escola.
Para fazer frente às metas que envolvem despesas extras ou investimento, elas devem ser precificadas e devem constar no planejamento e no orçamento a formação da reserva.

4.    FAZER REUNIÕES REGULARES: as reuniões servirão para avaliar como está o andamento de cada um, avaliar os erros e acertos. Não faça uma reunião no início do ano e depois outro no final porque assim vocês nunca conseguirão alcançar as metas e objetivos. É preciso a cada mês saber se o plano irá dar certo. O que estamos dizendo com “reunião”, nada mais é que promover o diálogo entre todos sobre os assuntos financeiros: planejamento, orçamento, compras, investimentos, etc.

Esses diálogos serão essenciais para dar suporte pra ver quem não alcançou a meta, rever seus erros, valorizar aqueles que conseguiram alcançar e, claro, comemorar, celebrar. Nunca devem existir brigas, discussões ou acusações quando se fala de assunto financeiro, mas sim conselho e ajuda mútua. O objetivo maior é o bem-estar de toda a família. Todos saem ganhando. Todos conseguem agir melhor quando sabem que estarão compartilhando erros e acertos e, no fim de tudo, as recompensas das metas e objetivos.

Assim que os filhos passam a ter consciência do valor do dinheiro, que começam a consumir, por menor que sejam as despesas, como o lanche na escola, já devem participar nos diálogos familiares sobre dinheiro.

Essas dicas e também reuniões em grupo tanto servem para juntar dinheiro quanto para pagar dívidas. Os membros da família podem fazer isso estabelecendo metas e planos, como por exemplo, os filhos podem deixar de sair com colegas para lanchar fora no fim de semana, alugar DVDs, etc, dando sua parcela de contribuição no processo de recuperação das finanças da família.

Se as metas não estão ligadas ao pagamento de despesas, mas a planos futuros de recreação, como férias, ou investimento patrimonial, etc, a pergunta pode ser: “Mas quanto devemos como família guardar por mês para conseguir realizar nossas metas?” Bom isto depende de quais metas vocês estabeleceram. Mas uma resposta mais clara e simples é que a família deve guardar o que é possível no seu orçamento, mesmo que seja pouco. Se fizer planos de guardar um valor que venha lhes trazer sacrifícios em demasia, vocês podem não conseguir, se frustrar e desanimar no meio do cominho. O importante é manter a disciplina e começar o processo de juntar dinheiro. O melhor é guardar pouco, mas habituar-se a guardar sempre.

O segredo é manter a regularidade, não a quantidade. Este cuidado de separar sempre uma fatia de sua receita para alcançar suas metas e objetivos se tornará um hábito tão consolidado que você sentirá falta se não o fizer.

“Melhor é serem dois do que um, porque têm melhor paga do seu trabalho. Porque se um cair, o outro levanta o seu companheiro; mas ai do que estiver só; pois, caindo, não haverá outro que o levante. Também, se dois dormirem juntos, eles se aquentarão; mas um só, como se aquentará? E, se alguém prevalecer contra um, os dois lhe resistirão; e o cordão de três dobras não se quebra tão depressa.” Eclesiastes 4:9-12

Os supermercados concorrem com os shoppings, considerados os templos de consumo, e por isso mesmo são especialistas em marketing de consumo; tome muito cuidado neles para não se deixar seduzir. Por isso é muito importante levar sempre para o supermercado uma lista de compras bem organizada para economizar e aproveitar as ofertas.

Tudo está montado para fazer você gastar mais:

• Você não vê relógios, de modo que gasta um tempão distraído com as ofertas;
• Não existem janelas para não tirar sua atenção das compras;
• O chão é escorregadio para você não andar depressa e poder assim olhar as ofertas e comprar mais;
• Os produtos mais importantes, de maior concorrência e de melhor preço, estão lá no fundo do supermercado, fazendo você passar por várias outras ofertas tentadoras até chegar lá.

Várias regras primárias são conhecidas para melhor enfrentar as comprar nos supermercados:

• Só ir às compras após as refeições, de barriga cheia, pois quem está com fome gasta mais;
• O comprador deve ser a mulher da casa, pois é sabido que homem não acostumado a ir ao supermercado compra mais sem precisar;
• Deixar as crianças em casa: os baixinhos têm a mania de encher o carrinho de supérfluos e, se os pais forem frouxos, já era;
• Conferir sempre os preços que você viu na prateleira com aqueles que estão sendo registrados no caixa: muitas vezes não conferem e você pode “comprar gato por lebre”;
• Por uma estratégia de marketing, os supermercados são mais baratos de terça a quinta-feira e domingos, para atrair mais clientela, donde vale aproveitar e evitar os outros dias;
• Ter sempre à mão uma prévia lista das compras necessárias para comprar planejada e racionalmente sem cair em armadilhas de marketing.

É importante organizar a lista de compras por seção do supermercado e em ordem alfabética para ser mais fácil controlar os itens a comprar e os já comprados. Com essa organização, você não vai ficar “passeando” entre as seções, o que evita que você compre produtos supérfluos.

A proposta é que você personalize uma lista com os itens de seu interesse e saia com  ela, se possível bonitinha e impressa em computador, de preferência com os preços que você pagou da última vez ou com os preços atuais pesquisados nos encartes de ofertas.

Uma estratégia de marketing constantemente utilizada por todos os supermercados é a de anunciar promoções por tempo limitado para produtos selecionados, de modo a atrair a clientela. Prestando bem atenção aos produtos, chega-se à conclusão de que as grandes redes selecionam as ofertas, cada rede dividindo o mercado de promoções, ou seja, não brigam entre si.

Isso facilita a vida do comprador atento e que esteja disposto a gastar tempo percorrendo os diversos estabelecimentos atrás das melhores ofertas. Essa função é muito importante para uma boa compra global; dá trabalho, mas, sem correr atrás, não se consegue economizar. Uma bem-sucedida operação dessas, conjugada com estoques antecipados estrategicamente pode representar uma economia de até mais de 20% sobre o total.

É fundamental para o sucesso contínuo na administração das compras uma verdadeira intimidade com produtos e preços, condição essa facilitada pela razoável estabilidade econômica atual.

DICA: Não se pode acreditar plenamente nas promoções. Os anúncios de ofertas nem sempre apresentam preços melhores que os produtos normais dos produtos.

Às vezes, grandes anúncios de promoções mostram preços exorbitantes como se fosse alguma “xepa”; no entanto, valem-se desse marketing para fazer acreditar que o preço é barato. Só se escapa dessas sedutoras armadilhas prestando-se bastante atenção e tendo muita familiaridade com os preços dos produtos.

CUIDADO: é muito comum que os produtos com preços em ofertas tentadoras estejam com a validade por vencer logo adiante; se você comprar muita quantidade desse tipo de “moleza”, poderá se dar mal!

Uma bela jogada do marketing dos supermercados diz respeito aos anúncios informando eu têm “o melhor preço ou o seu dinheiro de volta”. Que devolvem é verdade, mas daí a terem o melhor preço é uma coisa a conferir, pois não tem nada a ver: é indispensável chegar os preços e comprar com outras lojas.

Assim, uma dica para quem corre atrás de economizar fazendo uma boa administração das compras domésticas: há redes de supermercados que prometem – e cumpre – devolver a diferença de preços cobrados a maior se o cliente provar, com encartes atualizados, que outras lojas estão com preços menores que os seus.

Para desfrutar dessa promessa, é necessário muito trabalho na pesquisa prévia de preços, coletando encartes e separando anúncios, mas vale à pena. Afinal, estamos aqui para economizar. Assim, para quem quiser e não tiver preguiça, esse trabalho é importante e compensa bastante o esforço. Lembre-se: tem que sobrar dinheiro!

Uma boa dica: faça compras uma vez por semana de modo a aproveitar todas as ofertas semanais de tempo limitado.

Não é raro se encontrar ofertas tipo “pague 4 e leve 5”, o que, no caso, significa um desconto de 20% no preço de cada produto, bem como outras tentadoras ofertas que representam naquele momento um grande desconto traduzido num preço realmente de ocasião. Cuidado: é preciso fazer as contas para você se certificar de que o preço unitário está barato mesmo.

Nessas ocasiões, é preciso que você examine sua condição financeira para identificar se é uma pessoa capitalizada ou endividada, antes de fazer estoque por conta dessa oferta, ou seja, identifique seu custo de oportunidade.
Se você for uma pessoa capitalizada, valerá à pena comprar uma boa quantidade da oferta, conforme sua freqüência no consumo do produto, pois a aplicação do seu dinheiro nesse estoque será, com certeza, muito melhor que qualquer aplicação financeira.

Porém, se você for uma pessoa endividada, muito cuidado ao analisar a oferta. Assim, estando no cheque especial, com os escorchantes juros que os bancos cobram impunemente na faixa de até mais de 10% ao mês, um desconto desses de 20% irá embora em dois meses… Nesse caso, toda a unidade desse produto comprado que ficar em estoque por mais de 2 meses acarretará prejuízo, pois irá custar mais de juros do que se economizou no desconto!

Enfim, deve-se tomar muito cuidado com o seu “custo de oportunidade pessoal”, analisando friamente a situação antes de sair fazendo estoques da oferta. O que é uma moleza para uns, pode ser uma “fria” para outros!

Boas compras!

]]> http://novotempo.com/saldoextra/2012/03/01/endividamento-entrevista/feed/ 2 http://novotempo.com/saldoextra/2012/02/24/gastos-com-o-carro/ http://novotempo.com/saldoextra/2012/02/24/gastos-com-o-carro/#comments Fri, 24 Feb 2012 10:22:37 +0000 saldoextra http://novotempo.com/saldoextra/?p=335 O automóvel é o sonho de quase todo brasileiro. A sensação de independência, prosperidade e de status social ligada à posse de um automóvel não encontra rival ou paralelo em nenhum lugar do mundo. Em muitos casos, se tornou uma verdadeira obsessão.

E os fabricantes, concessionários, intermediários e financiadores, que têm perfeito conhecimento dessa obsessão, a incentivam de todas as maneiras.
Vale ressaltar que automóvel se tornou um bem de família, necessário, e também uma ferramenta de trabalho. Eis os motivos para dedicarmos tempo a avaliar este assunto com atenção.

Os homens normalmente não resistem a um belo e potente carro, mas com a vida corrida onde tempo é dinheiro, o carro passou a ser uma necessidade e não um artigo de luxo.
É bom saber quanto custa um carro antes de efetuar a compra. Quanto você irá desembolsar para manter este sonho, ou necessidade? Optando ou não por um parcelamento, lembre-se que além das prestações existem outras despesas que se não for uma compra muito bem planejada pode trazer sérios problemas.

É possível classificar os usuários de automóveis em dois grandes grupos:

• Os que têm o automóvel principalmente como ferramenta de trabalho e locomoção e secundariamente para lazer.
• Os que têm o automóvel principalmente para lazer.

Você sabia que sustentar um automóvel custa muito mais que um filho? Quando um carro é utilizando somente para viagens de lazer e para passear aos domingos com a família não deve ser analisado unicamente sob o ponto de vista de despesas ou custo, pois prazer, confraternização familiar e tantos outros aspectos subjetivos são igualmente importantes para nossa saúde mental.

Acontece que, para muitas famílias, o automóvel acaba sendo um peso excessivo no orçamento financeiro. Se você está pesadamente endividado, leve seriamente em consideração a opção de vendê-lo.
Tanto as prestações mensais como os custos de manutenção podem ser a diferença entre viver dentro do orçamento ou estar se sacrificando e acumulando dívidas.

É muito difícil desfazer-se da comodidade de um automóvel, mas em certas circunstâncias, talvez fosse melhor ficar sem ele, pelo menos até recuperar o fôlego financeiro.
De qualquer maneira, a aquisição, a manutenção, depreciação e todos os demais custos correlatos, exigem reflexão e bom senso, pois a soma de todos estes itens pode comprometer seriamente o orçamento doméstico.

Aqueles que utilizam o carro como ferramenta de trabalho e, portanto não podem abrir mão do veículo, devem encarar sua aquisição de modo ainda mais cuidadoso.
São poucas as pessoas que se preocupam em calcular quanto lhes custa adquirir e manter um carro.
Em alguns casos, utilizar motocicleta, ônibus, metrô, táxi ou até mesmo uma bicicleta seria bem mais racional.
Será que o automóvel é um investimento? No longo período da elevada inflação, quando a moeda valia cada dia menos, muita gente passou a adotar o conceito de que adquirir um carro do ano era excelente investimento. Com a divulgação desse conceito, os profissionais do ramo, lucraram muito. A maioria dessas pessoas, entretanto, foi iludida pelo aumento de valor do carro, em moeda que se desvalorizada desde o momento da aquisição até a venda, devido à perda de valor dessa mesma moeda.

Hoje em dia, com a maior estabilidade da moeda, a facilidade de sua aquisição e a imensa quantidade de opções de marcas e modelos existentes, um carro deve ser considerado estritamente um bem de consumo e jamais uma forma de obtenção de lucro, como um investimento no mercado financeiro.
Você sabe quanto do seu salário você gasta com o automóvel?
É bom você tentar saber quanto do seu ganho mensal está sendo gasto com o carro. Pode até ser que leve um susto, razão pela qual deve fazer esse cálculo.

É simples: basta dividir o gasto médio mensal com o automóvel pelo seu ganho mensal líquido e terá o percentual. Neste momento você já pode começar a fazer a reflexão, se não seria melhor utilizar algum transporte público, pelo menos enquanto você estiver lutando para eliminar suas dívidas.
Para algumas pessoas, o gasto com o automóvel pode chegar a mais de 50% dos ganhos mensais! Imagine as famílias que possuem dois ou mais automóveis. Este é um assunto que deve ser avaliado de maneira pessoal. A situação de um conhecido, parente e colega de trabalho pode ser bem diferente da sua, para melhor ou pior.

Queremos lhe desafiar a colocar no papel, com toda a honestidade, quanto tem de gastos anuais com seu carrinho. Não vale enganar a si mesmo.
Você vai aprender a maneira de fazer o cálculo de uma forma muito simples e a seguir vamos ver todos os tipos de despesas que podem ocorrer para quem possui automóvel. Algumas delas só acontecem uma vez por ano, outras, de vez em quando: e ainda outras, todos os dias, semanas ou meses. Levante os dados totais para um ano e depois divida por doze meses. Você pode se surpreender ao somar todos os custos!

Vamos ver então quais são as despesas e gastos normais com um automóvel. De fato, você não deve considerar o carro como um investimento, mas simplesmente como um bem de consumo como qualquer outro.  A lista de despesas fixas e variáveis envolvidos no uso do carro é grande, vamos a ela:

• Seguro obrigatório;
• Seguro contra roubo, acidentes, fogo e terceiros;
• IPVA;
• Despachante e registro do veículo em seu nome (ou na alienação);
• Pagamento extra por uma vaga de garagem para guardar seu veículo durante a noite, se não possui vaga em sua residência;
• Custo de estacionamentos;
• Prestações mensais de financiamentos ou consórcios, incluindo juros e taxas correspondentes;
• Multas de trânsito. Mesmo que você seja extremamente cuidadoso. Os radares, por exemplo, são traiçoeiros, colocados em situações imprevisíveis.
• Caixinha para guardadores de carro e vigias de rua;
• Combustível (gasolina, gás, diesel ou álcool);
• Borracharia;
• Balanceamento de pneus;
• Oficina para ajustes e consertos esporádicos;
• Revisão;
• Funilaria e retoques na pintura;
• Pedágios;
• Troca de óleo lubrificante e filtro;
• Lavagem completa ou parcial etc.

Fez as contas certinhas para um ano e depois dividiu por doze, para não excluir nada? Então agora já conhece o resultado. Levou aquele susto? Ainda não terminamos!

Divida agora seu gasto mensal com o automóvel pela sua renda líquida mensal e obterá o percentual do seu salário gasto exclusivamente com o carro que possui. Se o comprometimento for excessivo em relação ao seu orçamento, trate de alterar de alguma forma a influência do automóvel em sua vida financeira.
Não existe uma rígida tabela matemática que defina quanto significa a palavra “excessiva”. Você terá de analisar seu caso específico à luz de seu próprio orçamento doméstico.

Financiamento ou consórcio?
Para aqueles que costumam adquirir seus carros com financiamento e não à vista, você deve escolher cuidadosamente a financeira que deverá dar o crédito. Muitas vezes a financeira pertence à montadora é a que possui as melhores taxas, pois obtém seu lucro na venda do veículo e também no financiamento do veículo. Essa constatação é especialmente válida em períodos de poucos negócios, quando eles têm grande interesse na venda de um estoque encalhado. A taxa de juros aplicada ao financiamento também pode mudar, dependendo da época do ano.

Ao contrário do que se possa imaginar, dependendo da taxa de juros utilizada, pode ser mais interessante efetuar o financiamento por intermédio da financeira em vez do consórcio.
Mas será que o consórcio é pra você mesmo? Em certas circunstâncias essa forma de aquisição de veículos novos pode ser mais vantajosa do que pagar os juros que acompanham os financiamentos tradicionais.

Entretanto, você não pode se esquecer em nenhum momento que também na aquisição pelo consórcio existem custos envolvidos, cobrados antes e depois de você ser sorteado ou de receber seu carro por meio de lance. E esses custos, ao contrário do que se pensa, podem ser bem salgados.
Por isso, antes de aderir a um grupo de consórcio, faça sempre as seguintes perguntas a si mesmo:

• Será que tenho como cumprir os tantos meses do pagamento das prestações?
• Este valor cabe no meu orçamento mensal?
• Uma vez sorteado, terei condições financeiras para continuar pagando as mensalidades pelos meses restantes, além de enfrentar as despesas de manutenção do carro?

Antes de tomar a decisão de adquirir um automóvel pelo consórcio, compare as despesas com os custos de financiamento de uma instituição financeira ou a revendedora diretamente envolvida com a mesma marca do carro de sua preferência. E casos de eventuais abusos dos administradores de consórcios, o Procon pode ser acionado.

Lembre-se sempre: adquirir carro em consórcio significa também que não há descontos especiais quando a própria montadora ou algum concessionário resolve fazer campanhas promocionais de venda. O consorciado está fora dessas oportunidades. Esse fato pode representar uma diferença significativa.

Enquanto você não terminar de pagar as mensalidades conveniadas, o veículo alienado a favor da administradora do consórcio. Por tanto, você não poderá dispor livremente do bem.

Vale também lembrar a todos que é importante fazer um bom seguro do automóvel, pois as estatísticas apontam que a quantidade de roubos e batidas em nosso país é cada vez maior.
Justamente pessoas com pouco capital deveriam estar de posse de uma apólice de seguros confiável, pela qual ficam cobertas em relação aos imprevistos que possam ocorrer com o veículo.

Imagine a seguinte situação: ter seu carro roubado ou acidentado (com perda total) sem estar segurado. Agora, imagine uma situação ainda pior: ter o carro roubado ou acidentado, com perda total enquanto você pagou apenas duas prestações de um financiamento de 24 meses. Você fica sem seu carro e ainda terá de pagar mais 22 prestações mensais por um veículo que já não existe mais!

É muito melhor pagar a apólice do seguro do que as prestações de dois carros; o perdido por roubo ou acidente e a aquisição de outro carro novo.

Por último, quero chamar a atenção para aquela que é maior despesa de um veículo, a depreciação pelo ano de fabricação. Mesmo que seu veículo não sair da garagem, ele tem uma alta desvalorização, que pode ser ainda maior se o modelo de seu veículo sair de linha ou se surgir um modelo com um design mais moderno. Quanto mais novo for o veículo, maior ainda será esta depreciação. Esta despesa passa desapercebida durante um bom tempo e vamos nos dar conta dela no momento da troca.

Portanto, meus amados irmãos, sede firmes, inabaláveis e sempre abundantes na obra do Senhor, sabendo que, no Senhor, o vosso trabalho não é vão. I Coríntios 15:58